После 15 лет работы в качестве UX-дизайнера и разработчика, сосредоточенного на проектах, оказывающих социальное или экологическое воздействие, Дэн Валлентин мало что сохранил для выхода на пенсию. «Работа, которую я люблю, не платит, а работа, которую я оплачиваю, я не люблю», - говорит он. Живя в дорогой бухте, было сложно найти дополнительные деньги для инвестиций. Когда он работал в компании, они не предлагали пенсионные планы; когда он работает фрилансером, управляет фирмой под названием Capslock Он был сосредоточен на разработке и создании цифровых продуктов, а не на том, как инвестировать самостоятельно.

Его ситуация является нормой. В этом году отчет показал, что 66% тысячелетия не имеют ничего, чтобы сохранить на пенсию. Согласно последним данным Института экономической политики, среди трудоспособных семей, у которых есть пенсионные сбережения, средний остаток составляет 5000 долларов. Для семей, приближающихся к выходу на пенсию, медианная экономия составляет 21 000 долларов - после уплаты налогов, само по себе, этого достаточно, чтобы прожить пару чуть более года, живя за федеральной чертой бедности.

Если вам исполнится 65 лет в 2040, 2050 или 2060 году, вы, возможно, не сможете легко уйти на пенсию. Без изменений, социальное обеспечение, согласно прогнозам, будет выплачивать полные пособия только до 2035 года, а затем будет выплачивать только 75% от и без того низкой суммы (средняя сумма пособия сегодня составляет 1369 долларов в месяц, лишь немного выше черты бедности). В то время как у ваших дедушек и бабушек или прабабушек могли быть пенсии - с гарантированными чеками, выплаченными за жизнь с финансируемого компанией счета - если у вас есть доступ к пенсионному плану сейчас, это, вероятно, 401 (k), и есть хороший шанс, что нет не хватает денег в нем.

[Фото: Rawpixel / iStock] План 401 (k), спонсируемый работодателем план, позволяющий работникам вносить часть своей зарплаты в план, как правило, до уплаты налогов, никогда не предназначался для замены пенсий. Первоначально это была лазейка, призванная помочь работникам отложить компенсацию за бонусы или опционы на акции. Но когда это было записано в Налоговый кодекс в 1978 году, пенсионный консультант понял, что он может быть использован, чтобы позволить сотрудникам создавать сберегательные счета с льготами по налогам. К 1983 году почти половина крупных компаний предлагали или рассматривали план выхода на пенсию 401 (k). К 1990-м годам у большинства крупных компаний были планы.

Пенсии были обычным явлением - в середине 20-го века примерно половина частных компаний предлагала пенсии. Теперь только около 8%. Компании не хотели финансового риска, поскольку они должны были выплачивать пенсионерам определенную сумму каждый месяц независимо от рынка. Поскольку люди жили дольше, компании также хотели избежать затрат на выплату пособий на всю жизнь, поэтому они быстро приняли планы 401 (k). Пенсии тоже не идеальны для работников; 100 многопрофильных планов находятся на пути к остаться без денег в течение двух десятилетий - отчасти потому, что есть больше пенсионеров, чем работников участие в планах - и государственная страховая программа, предназначенная для их спасения, скоро закончится деньгами. Но переход к планам 401 (k) не очень помог.

Эта история является частью нашей серии «Почему работа не удалась нам» и рассказывает о том, почему занятость больше не обеспечивает экономическую безопасность, к которой она привыкла. Вы можете читайте больше здесь.

«По сути, планы 401 (k) просто не сработали», - говорит Моник Моррисси, экономист из некоммерческого исследовательского института экономической политики. «Они работали на некоторых людей, но для этих людей это просто налоговые льготы». Большинство из 401 (k) сбережений принадлежит богатым - самые богатые 20% домохозяйств держат около трех четвертей вложенных денег. сейчас. Почти половина компаний, которые предлагают планы 401 (k), не предлагают спички работодателя; те, которые имеют тенденцию быть наиболее конкурентоспособной работой, которая уже хорошо платит работникам.

Так много рабочих изо всех сил пытаются спасти. «Очень сложно заставить людей больше сберегать, особенно, если доходы довольно стагнируют», - говорит Мэтью Ратледж, экономист-исследователь из Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа. «Люди не чувствуют, что могут сэкономить».

[Фото: Rawpixel / iStock]

К 2016 году руководители крупнейших компаний зарабатывали в среднем 15,6 миллиона долларов в год, или примерно на 936% больше, чем в 1978 году. Фондовый рынок вырос примерно на 545%. Но их сотрудники только делали На 11,2% больше , Средняя почасовая заработная плата сегодня имеет примерно та же покупательная способность, что и в 1978 году , Сногсшибательные 43% семей США не может позволить себе оплатить основные расходы таких как жилье, еда, транспорт, уход за детьми, здравоохранение и ежемесячный счет за телефон.

Для кого-то, живущего в дорогом городе, даже работа с достойной зарплатой не может выходить за рамки арендной платы, оплаты студенческого кредита и других счетов. Многие фрилансеры говорят, что они не делай достаточно копить на пенсию. По необходимости другие законопроекты являются приоритетными. Starbucks, в отличие от большинства рабочих мест с более низкой оплатой, предлагает план 401 (k) с щедрым соответствием 6%. Но обзор от бариста на Glassdoor выразился просто: «Я им не пользуюсь, потому что мне недостаточно платят».

В некоторых случаях работники зарабатывают достаточно, чтобы сэкономить, но все еще не участвуют в плане 401 (k) своей компании. Все чаще компании автоматически зачисляют сотрудников в планы; точно так же, как люди не спешат зарегистрироваться самостоятельно, они также не спешат отказываться от автоматической регистрации. По состоянию на конец 2017 года 68% из крупнейших компаний используют авторегистрацию. Одна треть компаний теперь также начинает сотрудников с экономией 6% от их заработной платы или более, признавая, что даже сотрудники, использующие планы, не экономили достаточно. (Высокие нормы сбережений не являются универсальными; Моррисси отмечает, что работодатели, которые сопоставляют взносы работников, вероятно, не очень мотивированы к увеличению собственных расходов компании.) Автоэскалация, которая со временем увеличивает норму сбережений, также становится все более распространенной. Оба необходимы. «Даже с матчем вам действительно нужно довести людей до 10–15%, и это произойдет только с приличными матчами и такой эскалацией», - говорит Ратледж.

Многие работники не экономят в плане работодателя, потому что у них нет выбора - только 53% малого и среднего бизнеса предлагают пенсионные планы. Сейчас некоторые штаты начинают работать над тем, чтобы изменить это с помощью своих собственных планов IRA. Reach Break Brewing, пивоварня в Астории, штат Орегон, открывшаяся в 2017 году и имеющая шесть сотрудников, является типом небольшого стартапа, который обычно не предлагает работникам план выхода на пенсию. Но пивоваренный завод был частью первой волны компаний, которые подписались на новую государственную программу, которая автоматически регистрирует рабочих в IRA Roth, с 5% -ой экономией, которая автоматически увеличивается на 1% каждый год, до 10%. (IRA, или индивидуальный сберегательный счет, напрямую не финансируется работодателем, в отличие от 401 (k), но также имеет налоговые преимущества - в случае с Roth IRA работники откладывают часть своей зарплаты, которая уже облагается налогом , но они не будут облагаться налогом позже, когда они заберут деньги и проценты, которые они заработали на них.) В программе Орегон, если кто-то не хочет участвовать, они должны отказаться.

Называется Орегон Спасает Эта программа была запущена чуть более года назад как первая в своем роде. В течение двух лет каждый работодатель в штате должен будет либо предложить пенсионный план, либо подписаться на государственную IRA. Для небольших компаний планы 401 (k) обычно дороги.

«Быть ​​маленькой компанией с небольшой группой сотрудников немного затруднительно», - говорит Джош Эллисон, один из основателей Reach Break Brewing. «Мы просто начинающая компания с ограниченными средствами, ресурсами и временем, поэтому у нас не было ничего подобного. С программой Oregon Saves она действительно проста и рационализирована и позволяет нам осуществлять программу ухода на пенсию для наших сотрудников, без которой нам, вероятно, не обойтись ».

Кто-то, работающий в компании без пенсионного плана, может самостоятельно зарегистрироваться в IRA. Но с планом работы, люди в 10-15 раз чаще делают это. «Я вообще не копил на пенсию», - говорит Крис Смирл, который работает в крановом помещении пивоваренного завода и работал в прошлом на ряде малых предприятий без планов выхода на пенсию.

«Я думаю, что я всегда был сосредоточен только на том, чтобы попытаться сэкономить на ближайшее будущее», - говорит он. «Это всегда было моей заботой, поэтому я всегда откладывал далекое будущее до тех пор, пока мне не стало похоже, ну, если они уже забрали его из моего чека, и это легко сделать, и я не надо думать об этом, это не сильно влияет на мою зарплату, тогда я бы попробовал это ».

[Фото: Rawpixel / iStock] ИРА никого не сделает богатым. калькулятор на сайте подсчитано, что если вам 22 года и вы зарабатываете 14 долларов в час, экономя около 120 долларов в месяц, то к 65 годам вы можете получить около 230 тысяч долларов. 40-летний стартовый период может закончиться около 86 000 долларов. Но для кого-то, кто мог бы в противном случае дойти до 65 лет без сбережений, это имеет значение; например, если они подождут несколько лет, прежде чем получить доступ к системе социального обеспечения, они получат более крупные выплаты. По оценкам некоммерческого AARP, если пенсионеры с низким доходом получают дополнительно 1000 долларов в год, налогоплательщики Орегона сэкономят 100 миллионов долларов на расходах на социальные услуги в течение следующих 15 лет. Несколько других государств работают над подобными программами.

Программа может быть полезной, говорит Ратледж. Стартапы, которые работают над тем, чтобы сделать планы 401 (k) более доступными для малых предприятий, таких как ForUsAll или же улучшение , которые используют робо-советников для поддержания низких комиссий - также могут помочь. Недавнее предложение Трампа облегчить объединение малых предприятий в планы 401 (k) может помочь. Тем не менее, они не являются полным решением. Дольше работать может также помочь тем, кто достаточно здоров, чтобы остаться на работе после традиционного пенсионного возраста; работодателей, возможно, следует поощрять к найму пожилых работников. Одно исследование показало, что отсрочка выхода на пенсию на три-шесть месяцев эквивалент сэкономить дополнительно 1% в течение трех десятилетий. (Работа дольше также приносит пользу для здоровья, так как это делает людей более социальными и поддерживает индивидуальность.)

Более широкое решение может произойти на национальном уровне. В Австралия Например, работодатели обязаны вносить 9,5% от заработной платы каждого работника в обязательный пенсионный фонд, к которому пенсионеры могут получить доступ, наряду с государственными пособиями с проверкой на нуждаемость. США также могут расширить социальное обеспечение. Программа уже работает хорошо - если бы ее не было, почти половина американских пенсионеров жили бы в бедности. Прямо сейчас, это разработано, чтобы заменить только 35% чьего-либо дохода. Но есть способы увеличить финансирование программы, чтобы она могла покрыть предстоящий пробел и предложить большие выгоды. Доход свыше 128 400 долларов США не облагается налогом на социальное обеспечение; Если бы это было так, программа могла бы привлечь около 220 миллиардов долларов в этом году, помогая покрыть часть дефицита финансирования , Налогообложение инвестиционного дохода богатых американцев может привести к увеличению миллиардов, а также устранению налоговых лазеек для унаследованного богатства.

«Расширенное социальное обеспечение кажется довольно мощным, и оно будет работать со многими политическими группами», - говорит Ратледж. «И мы уже знаем, что это работает».

Похожие

Комментарии